| Optimiser sa couverture santé |
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En Allemagne, les salariés peuvent choisir leur caisse de santé :
L'assurance santé publique - gesetzliche KrankenversicherungToutes les caisses de santé publiques offrent les mêmes prestations pécuniaires. Elles se distinguent cependant par leurs programmes de prévention et de responsabilisation des assurés. (Remboursement de cotisations). La TKK propose par exemple une gratification sous forme de points échangeables en cadeaux selon votre assiduité aux programmes de prévention. Certaines BKK remboursent jusqu’à 200 € par assuré qui suit son programme de prévention. Le coût des caisses de santé publique se traduit sous forme d’un taux de cotisation qui s’applique sur votre salaire brut dans la limite du plafond de la sécurité sociale (42.750 € annuels). Les taux de cotisation constituent ainsi un bon élément de comparaison des caisses publiques. Changer de caisse de santé publiqueLorsqu’on est en bonne santé, il peut être opportun de changer de caisse publique. Selon le niveau de votre salaire brut, l’économie peut s’élever jusqu’à 50€ par mois. Pour changer de caisse publique, vous avez deux possibilités :
Changer de caisse de santé n’est pas une décision à prendre à la légère. Il est fortement recommandé de prendre l’avis d’un spécialiste. Souscrire une complémentaire santé
La souscription d’une complémentaire santé est du ressort de l’employé et de lui seul. Les cas où l’employeur finance une telle couverture sont extrêmement rares.
Sur ces 4 points, la souscription d’une complémentaire peut s’avérer pertinente, voire indispensable. Les offres de complémentaire santé sont nombreuses. Les caisses de santé publiques ont parfois des partenariats avec des assureurs privés. Leur offre permet en général de parer l’essentiel pour un moindre coût. On trouve des solutions sur mesure auprès des assureurs traditionnels. En matière dentaire, les délais de carence s’élèvent à 8 mois (période pendant laquelle le paiement des primes ne donne pas droit aux prestations – sauf en cas d’accident). Opter pour une couverture privéeLa décision de sortir du système de couverture publique pour s’assurer dans le privée est irréversible. Pour retourner dans le public, il faut de nouveau remplir les conditions de la Pflichtmitgliedschaft (voir ci-dessus). Cela peut notamment poser problème lorsque la famille s’agrandit et que les charges d'assurance augmentent. Les compagnies d’assurance privée proposent tout type de couverture. Nous pouvons les résumer ainsi :
Pour les personnes jeunes et en bonne santé, le passage à la couverture santé privée est source de fortes économies. (Jusqu’à 200 € par mois). Bien que règlementés, les tarifs des compagnies d’assurance privée évoluent cependant chaque année. La stabilité financière des compagnies est donc un critère de choix très important. Depuis quelques années, certaines compagnies proposent des tarifs qui remboursent les primes versées si l’assuré ne demande aucun remboursement. Le choix d'une couverture santé privée se fait à la lumière des éléments suivants :
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