EXPATRIATION-ALLEMAGNE

Vérité amère : pour la première fois, cette année les assurances vie paient en moyenne moins de 4% à leurs clients. Une limite symbolique est ainsi franchie. Cependant, il ne faut pas uniquement prendre en compte que les intérêts.

Le rendement des assurances-vie baisse.

C'est le constat fait par MAP REPORT dans son édition actuelle.
Les sociétés d'assurances ne verseront que 3,91 % en moyenne à leur clients cette année, contre 4,1% en 2011 et 7,41% en 1995. D'après le MAP REPORT, «C'est la plus mauvaise valeur que nous ayons eue jusqu'à maintenant».
Le taux de rendement est fixé obligatoirement chaque année par les assurances. Seule la part épargne est rémunérée, soient les cotisations du client moins les frais de gestion. Les assureurs souffrent principalement du recul des intérêts des marchés financiers. Ils investissent en effet les primes de leurs assurés sur les marchés, surtout dans les emprunts mais également dans les actions ou l'immobilier. La loi les oblige à faire participer leurs clients à90% du rendement obtenu sur les marchés financiers. Mais comme les intérêts sont très faibles, les assureurs encaissent moins et ne peuvent pas offrir un fort taux de rendement.

Les nouveaux clients sont particulièrement concernés.

Pour les clients récents, la baisse du taux de rendement a un effet fatal: «Ce sont eux qui subventionnent les anciens clients, ceci pour permettre aux assureurs d'assumer les garanties des années 90», explique l'union des assurés (Versicherten Bund).
Celui qui a souscrit un contrat avant l'an 2000 a le droit à une garantie de rendement àvie de 4%.
Les sociétés sont tenues d'honorer au minimum ce taux d'intérêt. Entre temps, la garantie d'intérêt est passée à 1,75% pour tous les nouveaux contrats souscrits en 2012, contre 2,25% en 2011. En conséquence, pour les entreprises dont le taux de rendement passe sous la barre des 4%, la clientèle se divise en deux. Les clients les plus anciens reçoivent soudain plus que les clients récents.
Un exemple illustre cela. Alors que Zurich offre 4% aux personnes ayant souscrit leur contrat avant l'an 2000, les nouveaux contrats n'ont que 3,35% de taux de rendement; en moyenne Zurich verse 3,46%.
Bien plus important que le rendement, c'est le bonus d'intérêts versé au client si le contrat est mené à son terme. Cela ne concerne malheureusement que la moitié des assurés, les autres préférant arrêter ou résilier leurs contrats, se privant de ce bonus représentant 0,6% à 0,8% par an.
De plus, il est recommandé de faire attention en premier lieu aux frais de gestions et d'administration qui peuvent varier considérablement d'une société à une autre. Car ils peuvent diminuer significativement la somme finale qui est versée lorsque le contrat arrive à son terme.
C'est ainsi que la société d'assurance Targo qui appartient à la banque du même nom, se place en tête du classement en proposant un rendement des plus intéressants avec 4,6% en 2012. En revanche, elle tombe à la 4ème place en ce qui concerne le rendement du contrat. Du fait de frais plus faibles, des assureurs comme AachenMünchner, Zurich ou Cosmos Direkt tirent leur épingle du jeu. La Aachen Münchener propose des intérêts é levés.
La Aachen Münchener est, parmi les plus grosses compagnies d'assurance vie, celle qui propose le taux d'intérêt le plus élevé en 2012, se plaçant ainsi devant Allianz, Axa, R+V, Ergo et Debeka.
Il n'y a que peu d'assureurs vie qui arrivent à proposer 4% ou plus pour 2012.
Aachen Münchener Leben, filiale de la Generali, fait jusqu'à présent exception à la règle. Le partenaire privilégié d'Expatriation Allemagne offre à ses clients 4,2% comme en 2009, 2010 et 2011.
Nous vous joignons un tableau comparatif qui nous conforte dans les choix de nos partenaires.

Rendement des plus gros assureurs vie allemands

L'assurance-vie allemande reste une valeur refuge pour nombre d'épargnants. Elle est la seule formed'épargne assurant une garantie de rendement à vie.
Même avec un rendement de 4,2%, elle apparaît plus attractive et moins risquée, au vue de la sécurité qu'elle propose, que de nombreux placements. Ses usages restent multiples : retraite, refinancement d'immobilier, épargne pour les enfants. Avant de vous engager sur un contrat d'assurance vie allemand, une analyse de votre situation est nécessaire.

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